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未知 时间:2017-05-16 11:25
泽金金服是一家专注产业链金融的金融技术公司，助力大型核心企业和银行建立基于互联网的创新产业链金融业务体系，一方面给核心企业和银行带来增量收益，一方面解决中小微企业融资难问题。
通过和格力、康佳等核心企业的紧密合作，泽金基于核心企业的产业链交易信息，从应收款项切入，为上下游的中小微企业降低融资门槛与风险定价, 并穿透到多级产业链，从而快速高效地实现贷款，服务了以前传统金融无法触及的客群。
传统的金融机构主要为大企业提供融资，而大型企业上下游的大量中小微企业融资需求难以得到满足。泽金通过金融技术平台和创新产品填补的，就是国内市场这块空白。
10~20 年银行出身，致力创新线上产业链金融解决方案
泽金成立于 2015 年 9 月，创始团队主要出身于传统金融机构，有 10-20 年的银行体系内资深经验，以及主导数据平台和风控技术方面的深厚积累，对传统产业链金融融资业务存在的问题有独到洞察和切身体会。
创始人闵炜有 20 年金融行业从业经验，历任招商银行总行 IT 部对公网银团队负责人，中信银行信用卡中心 IT 部总经理，微众银行信用卡及平台金融事业部副总裁。
联合创始人辛洪钧，曾在招商银行对公业务工作 10 年，熟悉企业信贷、结算、
国际业务，尤其是在产业链融资方面经验丰富;此后还在传统制造业集团负责融资业务和资金管理，担任副总裁 8 年。
从背景不难看出，泽金团队兼具 2C 和 2B 的跨界优势，对甲方和乙方的痛点都有切身体会。正因为他们了解传统产业链金融之痛，泽金创业团队希望以全新的商业模式和创新的融单产品切入产业金融，通过跨界思维和“降维”打击，做业内用互联网手段改造传统金融的先行者。
众多的大型企业本身信用极佳，例如现在已和泽金紧密合作的格力、康佳等，由核心企业提供的产业链信息不仅真实可靠，还能覆盖上下游的大量中小微企业，如利于逐步积累数据、建立生态圈。
对产业链上下游的海量中小微企业来说，传统的融资渠道主要是银行、保理公司等机构。传统线下产业链金融业务的逻辑，主要基于供应商面对大企业客户的应收账款。
然而，根据泽金联合创始人辛洪钧介绍，传统线下产业链金融业务品种主要为本地客户提供大额、期限长的贷款服务，在产业链金融产品上面向中小微企业的服务存在以下瓶颈：
1、风控难度大，操作成本高
为了核实贸易背景真实性，防止供应商重复质押，传统产业链金融只能找核心企业通过纸质文件确权，但核心企业配合意愿很低，手续也很繁琐;另外遍布全国各地的供应商即使只申请一笔几十万的融资，也要到核心企业所在地银行异地开户、面签、申请授信，甲乙双方操作成本都很高以至于双方都没有意愿这样做;
2、传统产业链金融产品往往是标准化的
例如银行的总行新产品部门站在银行的角度上设计产品，实际执行层经过总行-分行-支行的下达，执行效果和产品设计初衷不完全一致，对产品的个性化定制、运营优化、迭代需求的跟进速度慢;
3、中小微企业群体获客和运营成本高
因此，泽金通过与核心企业紧密合作的模式规避传统保理业务存在的风险，通过优化精简的技术平台，为中小微企业提供快速高效的全线上流程体验，并通过多级供应商信用传递的独特方式，颠覆了传统产业链金融模式，另外在营销和服务上也主要借鉴 2C 的互联网方式，大大降低运营成本。
让核心企业从配角成为游戏主角
核心企业掌握着自身体系的上下游供应商、经销商的应收账款信息。核心企业成为产业链金融的主角并享受由此带来的收益，就有了提供数据深度参与风控的意愿和动力。
如辛洪钧所言，“ 应收账款的上帝是核心企业”。
泽金目前圈定国内行业前几名的大型核心企业为可发展的合作对象，如现在已紧密合作的格力、康佳，也就是和信用极佳的企业形成利益一致的战线。
风控数据的来源是核心企业的 ER P 系统，获取数据的途径灵活，可以对接系统，或是由企业提供数据包。
在放款环节上，泽金采用一套线上系统来保证流程的严密性和可追溯性，中小微企业申请贷款的线上签约、电子签名等流程跟现行的网银系统类似。事实上，2005 年招行推出的中国第一个电子票据系统就是由泽金的创始团队当初主导创建。
产融合作，抓住蓝海领域
辛洪钧认为，小微企业融资难的问题是产业链信贷蓝海的基础，对传统银行而言，可能 95% 的小微企业都是风险较高的群体。
而传统企业的财务公司目前也覆盖不了这些中小微企业。监管部门规定，除了少数试点之外，财务公司主要服务于本集团内部的成员企业，供应商融资微乎其微。
而这些核心企业对供应商的应付账款非常高额，可谓一片蓝海。以格力的规模为例，2016 年年报显示，格力电器年末的应付账款为 300 亿元左右。
泽金提供全套业务解决方案，从战略发展咨询、产品设计、平台搭建、业务运营等多个层面协助传统银行、以及企业内部财务公司完全风险可控地切入这片蓝海，让核心企业掌握产业链金融能力，获取主要金融收益同时实现业务转型。
同时，泽金也能对接银行，让银行进入这片过去一直喊着进入，但一直未能真正进入的小微金融领域，并做大业务规模。
而对于很难从银行贷款的中小微企业来说，泽金这种模式下收取的利率对比
P2P 平台 20% 以上、其他小贷 30% 以上的利率水平要低的多，自然有绝对的吸引力。
泽金通过风险可控的稳妥模式，为核心企业和上下游中小微提供差异化的价值，和其他金融机构紧密合作，在产业链信贷的蓝海有望占据独特的市场地位。
逐步建立中小微企业生态圈，实现应收账款的交易机制
根据泽金团队了解，国内市场整体的应收账款至少约为 20 万亿元，虽然应收账款跟现金同样列在资产负债表的流动资产一栏，但实际上并不具备流动性。
泽金独创的融单业务，也是让格力康佳们一眼看中的创新点，就是凭借核心企业的信用， 把应收账款在整个产业链条中穿透和传递二三级以至 N 级供应商。
这一机制下使供应商的供应商，这个原来无法融资的群体，也能享受到金融服务，惠及实体经济里整个产业链上的小微企业，而旧有的成本 20-30% 以上的融资模式将会被逐步淘汰。
同时，通过和核心企业的紧密合作，泽金有望逐步将实体经济里的大型企业，以及产业链上下游的多级供应商商、经销商等中小微企业都纳入生态圈，延伸出应收账款之外更多的商业模式。
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