员工自述：保险黑幕大揭底！
要没卖过保险我还真不知道！保险这东西我开始也不知道是怎么回事，不过听人家老骂保险。我也不觉得它好 我也不觉得它坏。后来我才知道，保险这东西最没谱了，保险它最大的弊端就是，你出了事了，该不该赔，是保险公司说了算，就好比说，我开车给你撞了，我赔不赔你我说了算，你说我能赔你吗？他保险公司他赔了他就得掏钱，谁他妈吃饱了撑的愿意给你掏钱啊！他要是不想赔你他怎么着都能找到茬。
保险公司是什么呀，就是大家出钱养活了一大爷！
就比方说这个意外险吧，首先必须是意外造成的，什么算意外呀，保险公司说了算。过年的时候有好多鞭炮炸伤的呢，好多保险公司公开声明不给赔（多嚣张阿），人说你这叫故意参与高危活动，不算意外。就说哪家保险公司心肠好算作以外，你又在事发当天及时通知保险公司了，那你有没有经保险公司认可的医师鉴定呢？（你出得起那鉴定费吗）？，你够人家的伤残等级吗？那得是四支缺失眼球摘除（不摘不给赔）脏器功能极度障碍……总之，要想达到他那伤残等级，你非得死了不成。就好比说你眼球炸伤了，医生说你有两种选择：一种是把眼球摘了保险公司管赔，一种是做个修补手术能保住眼睛，但保险公司不管赔……你说你想不想让保险公司赔你？
再说这意外医疗险，就好比说，你投保三年了，累计也花了三千了吧，你“叭”一下脚崴了，你去医院治化花了82，除去80元免赔额，剩下那两块，嘿，人家还真给赔，不过得按伤残等级折算，你这顶多折5%，就是一毛钱！……你说你要不要吧，你要吧，你还得送一趟单子，你打车钱得花个40吧。合着你里外里花3040块钱外加在家歇俩礼拜，最后给你赔了一毛钱。
再说这寿险吧，你们家人拿到的那点死亡赔偿金里外里都是你自己交的，为什么这么说啊？你交二十年的钱，过了四十年你们家人拿到那笔钱，比你这二十年交的多不了多少，那四十年利息还多少呢，合着这钱不是保险公司赔你的，是他妈你自己赔你自己的！
再说这养老险，你说是保险公司给你养老还是你养活保险公司呀，我给您算笔帐：您年交10000，交二十年，共交200000，您活到75，总共拿到养老金100000，外加身故赔偿10000元，您在35年间陆续交了200000，可是您知道这钱做一个保守投资能赚多少钱？
按年化收益率7%算，200000*15*7%+100000*20*7%+200000=550000，您明白了吗，等于您送了保险公司35万，养了保险公司35年。您是早交早养它，晚交晚养着它，不交了还养着它呢，直到您没气了养不了它了它才还您钱呢。您听着叫养老险，没错，确实是养老险，但不是给您养老的是给保险公司养老的！合着您花那么多年钱养活一爹！
再说这医疗保险，首先是您动了手术了开了刀了人才给您赔，其次它得是合理必要的费用，什么算合理必要阿？保险公司说了算。就比方说这保额为3000元的住院险，表面上看是赔3000，实际上他住院报销的限额是200，其他的是药品和诊疗费，这200还不全给您，社保报70%，他给报60块钱，不是一天60，是他妈总共给报60！我这些不是随便说的，这是我公司的条款中查出来的，这些条款您在买之前根本看不到。您明白吗，您买之前他给您看3000这个数，等您赔的时候您才看到他的真实面目，他的真实数目，是60！
那大病险就更甭提啦，他确切地说叫25种大病险，这25种大病也不是得了就给赔，我就举一个例子：老年痴呆症，“经神经科专科医师根据其临床证据及按阿尔茨海莫氏病标准测试和问卷显示有明显的认知障碍而确诊，并且日常生活活动6项评估正式被保险人无能力完成3项以上”您知道“无能力完成3项以上“意味着什么吗——穿衣、上厕所、移动都不能自理，得到这会它才给赔呢，您打电话问保险公司“您啥时候给赔呀？”保险公司问“您还能动活吗？”“托您的福还能动活”“先生不好意西，你要是还能动活的话我们不能给您赔，等您动活不了了我们才能看情况给您赔”我就举个简单的例子您就明白了，它不是大病险，它是大病末期险，要按他条款说的那几条都满足了，那不是人得的病！
保险怎么买怎么赔，看这里！
财产险：损失多少赔多少
对于财产来说，都有一个预估价值，比如家财险里面，先会对房屋和房屋里的基本财产有个预估的价值；又比如在车险里，最基本的定价也是按照车辆的购买价格、实际使用状况、零配件价格等因素来参考。
家财险、车险：损失多少赔多少
由于财产类保险的本质核心是对产生的实际损失进行补偿，而不是通过赔偿而获得收益，所以一旦发生了事故，首先要在核保环节核准具体的损失有多少。打个比方，如果购买了100万元保额的家财险，家里雨水浸湿后墙壁发霉，修理一共花了5000元，那么保险的赔付也就只有5000元。
而车险也是如此，当发生事故后需要理赔，即使三者险购买了50万元的保额，但如果赔付时只需要支付5万元，则只能赔付5万元。
第三者责任险：可以重复投保
按照交强险的规定，一辆车只能买一份，但商业车险则可以投保两家保险公司。比如，如果车主第三者责任险在A公司投保20万元，在B公司投保30万元，则总投保第三者责任险就有50万元。
在发生事故造成损失后，虽然不会赔双份，但是车主可以要求两个公司根据保费比例进行赔偿。同样是赔付5万元，但可以要求A公司赔2万元，B公司赔3万元。
当然，在现实中，这种做法很少会出现。为了购买和理赔方便，大部分车主一般交强险和商业险都在同一家公司一次过买完。
人身险：可以叠加保单
事实上，所谓的“买多一份保险，就多一份保障”，主要指的还是对与人身相关的各种产品，比如意外险、寿险以及重疾险。这些保险产品买得越多，的确是赔得越多，不受公司的影响，也不存在重复投保的问题。
在某种意义上，还有一种“残忍的致富”，就是指这些以生命和重疾为代价换来的赔付，来延续对家庭和亲人的关爱和责任。
意外险：可以买多少就赔多少
莫先生的工作是一家公司的驻海外某国代表，每年除了假期，基本上都在非洲某国做工程。每年公司在他身上花的保险费高达数万元，不仅有全面的交通意外险和人身意外险各100万元，还有各种高端医疗。
不过他每年休完假重新出发时还另外在一家保险公司自己掏钱购买一份综合意外险，额度为100万元。一旦发生了意外，只要符合理赔条件，这三份意外险全部都可以赔付。
所以，对于意外险来说，只要是因为意外事故导致的残疾或者身故，对应的赔偿金或身故金都是可以叠加的。像莫先生的案例，譬如说因为交通意外导致的残疾或者身故，累计起来三份保险都是100%赔付，一共300万元。如果莫先生因为交通事故意外的其他意外而出险理赔，也可以获赔200万元。
意外险不能无限购买
但这并不意味着人身意外险就可以无限地购买。为了防范道德风险，一般保险公司会规定购买限定数额。比如有的保险公司规定意外险只能一次性购买3份，有的则规定航意险最多只能购买10份，最高保额不超过200万元。超出了这一范围，也有可能被拒保拒赔。
重疾险：可叠加
与大病相关的，就是重疾类保险产品，一旦发生合同里所规定的疾病，则必须进行理赔。这些理赔只与有没有被确诊有关，和治疗状态和治疗花费无关。比如近来很多保险公司推的防癌险，只要被确诊是得了恶性肿瘤，均可以进行赔付。而有些恶性肿瘤也属于重疾范围，因此如果同时也购买了重疾险，则可以同时获得赔付。
举个例子，王先生在A公司购买了一份30万元的重疾险，之后又在B公司购买了一份10万元的防癌险，同时还在C公司买了一份50万元的终身寿险。若干年后，王先生在体检中被查出了恶性肿瘤，此种恶性肿瘤也在其购买的重疾险范围之内，无论是否已经开始治疗，A公司和B公司都必须马上向其赔付，赔付总额一共为40万元的费用。
如果在病发初期，只花费了20万元就将病情控制住了，则剩下的20万元也无需向保险公司返还。如果无法控制，若干年后如王先生经过治疗也无法挽救而不幸离世，则C公司最后还需要赔付50万元的费用。
重疾险VS防癌险
既然重大疾病主要是恶性肿瘤，那么买防癌险是否可以替代？各险企对于重疾病种均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，包含6种必保，19种可选，共计25个种类。除此之外，各险企会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。而防癌险，是专门针对肿瘤疾病的险种。从保障范围看，确实比重疾险要窄。
一般来说，重疾险因为提供的保障范围高，自然保费也相对高；而防癌险作为只针对肿瘤的险种，具有保费相对便宜的特征。比如，按照某一家保险公司的收费标准来说，如果一位30岁的男士，购买一份保额10万元的重大疾病险，缴费期为10年，保至70岁，那么这位男士每年需要缴纳5450元的保费。
同样的情况，如果该男士选择购买一份保额10万元的防癌险，缴费期为10年，保至70岁，每年只需要缴纳2420元。
相对于重疾险，防癌险的确保障范围有限，但任何产品都有其存在的价值与意义。防癌险针对下列人群的意义更为明显：
1、家庭属于低收入人群；
2、经常接触化工原材料等致癌物品的人员；
3、有癌症家族史的人员；
4、50岁以上的中老年人；
5、已购买重大疾病保险，但希望提高癌症保障的人群。
商业险与医保不冲突
值得一提的是，以上的所有赔付，包括意外险都与医保不冲突，相当于医保上再“叠加”，医保无论可以支付多少，这些赔偿都严格按照合同给付，也无须发票进行报销，并且是一次性赔付到位。一旦赔付发生，整个合同也随之结束。
保障数量不重要投保年龄很重要
此外，消费者还需要知道免体检上限是怎么回事。免体检上限是各家公司根据自己的风险承受能力制定的风险容忍度，与年龄有关。比方A公司规定你买60万重疾险不用体检，但是B公司可能50万就要体检。
当然，越年轻免体检的上限越高，这个规则大家基本是通用的。一般来说，40岁是个坎儿，可能39岁时买60万不用体检。但是一过40，可能过30万就要体检。
